{"id":21126,"date":"2025-09-11T10:00:20","date_gmt":"2025-09-11T08:00:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/?p=21126"},"modified":"2025-09-10T11:19:16","modified_gmt":"2025-09-10T09:19:16","slug":"responsabilidad_bancaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/responsabilidad_bancaria\/","title":{"rendered":"La responsabilidad bancaria por fraudes digitales"},"content":{"rendered":"<p><div class=\"fusion-fullwidth fullwidth-box fusion-builder-row-1 fusion-flex-container hundred-percent-fullwidth non-hundred-percent-height-scrolling\" style=\"background-color: rgba(255,255,255,0);background-position: center center;background-repeat: no-repeat;border-width: 0px 0px 0px 0px;border-color:#e2e2e2;border-style:solid;\" ><div class=\"fusion-builder-row fusion-row fusion-flex-align-items-stretch\" style=\"width:calc( 100% + ) !important;max-width:calc( 100% + ) !important;margin-left: calc(- \/ 2 );margin-right: calc(- \/ 2 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estad\u00edsticas del a\u00f1o 2023 podemos observar como 87.41% de los casos de ciberdelincuencia han sido fraudes digitales<\/p>\n<p>Los fraudes bancarios resultan un fen\u00f3meno de que cada d\u00eda crece, debido a que la banca cl\u00e1sica (que consist\u00eda en acudir personalmente a una oficina) ha sido desplazada por la banca electr\u00f3nica, as\u00ed como el hecho de que se \u201cobligue\u201d a ello a personas de elevada edad, m\u00e1s vulnerables frente a estas nuevas situaciones.<\/p>\n<p>El tema de los fraudes bancarios es noticia creciente desde hace varios a\u00f1os en los medios de comunicaci\u00f3n que afecta a todo tipo de clientes (particulares, empresas, incluso administraciones p\u00fablicas), donde podemos asistir a m\u00faltiples supuestos como el <em><strong>phishing<\/strong><\/em> (env\u00edan correos electr\u00f3nicos falsos que imitan a bancos u otras entidades para enga\u00f1ar al usuario y que revele sus datos), <em><strong>smishing<\/strong><\/em> (similar al phishing, pero a trav\u00e9s de sms, donde el mensaje fraudulento parece provenir de un remitente leg\u00edtimo), <em><strong>vishing<\/strong><\/em> (manipulaci\u00f3n mediante llamadas telef\u00f3nicas falsificadas que parecen ser de fuentes confiables para obtener datos bancarios o personales), <em><strong>malware<\/strong><\/em> (los dispositivos m\u00f3viles son vulnerables a malware que puede acceder a cuentas bancarias y robar informaci\u00f3n); <em><strong>suplantaci\u00f3n de identidad<\/strong> <\/em>(los defraudadores pueden hacerse pasar por el banco, un t\u00e9cnico inform\u00e1tico o compradores\/vendedores en supuestas plataformas de venta)&#8230;<\/p>\n<p>En resumidas cuentas el ciberdelincuente se hace con la informaci\u00f3n precisa para ordenar pagos desde nuestras cuentas bancarias mediante transferencias, compra productos o servicios, petici\u00f3n de pr\u00e9stamos\u2026<\/p>\n<p>Por lo tanto, la primera recomendaci\u00f3n ser\u00eda de desconfianza y prudencia y, con independencia de si eres un particular o una empresa, revisa los correos recibidos, ten cuidado con los archivos adjuntos, confirma con el remitente la identidad del email, (particularmente cuando incluye alg\u00fan cambio sobre datos anteriores, como el cambio de cuenta bancaria), opta por emplear la banca electr\u00f3nica de tu banco frente a otros sistemas menos seguros, como el correo electr\u00f3nico, y establece el nivel de seguridad m\u00e1s alto que ofrezcan, especialmente para transferencias de importe elevado, un buen antivirus, un filtro antispam y tener actualizado el sistema operativo son medidas de seguridad inform\u00e1tica cruciales para evitar que esp\u00eden nuestro correo electr\u00f3nico\u2026 (fuente, BANCO DE ESPA\u00d1A).<\/p>\n<p>La precauci\u00f3n es un elemento esencial, ya que una vez consumado el fraude dif\u00edcilmente daremos con el delincuente y mucho menos lograremos que nos retornen lo estafado.<\/p>\n<p>Por este motivo, una vez padecido el fraude y dejando al margen la posibilidad de que previamente hayamos asegurado el riesgo (cada vez m\u00e1s empresas contratan seguros para cubrir dichas contingencias), tendremos que ver si podemos acogernos a la regulaci\u00f3n del R.D. Ley de Servicios de Pago (2018), cuyo articulado protege en determinados casos a los usuarios bancarios (consumidores o no) frente a estas estafas camale\u00f3nicas derivadas de que nos \u201chakean\u201d nuestros datos (por supuesto, tambi\u00e9n en el caso en que es el proveedor de servicios de pago la causa del quebranto por adolecer de brechas de seguridad y no alertar a sus clientes).<\/p>\n<p>Dejando al margen el supuesto en que la transferencia la ordenamos nosotros mismos (previamente enga\u00f1ados), cuando nos suplantan y ordenan pagos (transferencias) o autorizan cobros de nuestra cuenta, la ley prev\u00e9 el que sea el banco quien asuma el perjuicio.<\/p>\n<p><strong>II.- UNA DE CAL<\/strong><\/p>\n<p>Claro que no siempre es f\u00e1cil que el banco asuma esta \u201cresponsabilidad\u201d, alegando las mas de las veces que el resultado es consecuencia de nuestra \u201cculpa grave\u201d.<\/p>\n<p>Frente a este fen\u00f3meno el Tribunal Supremo en una reciente sentencia (STS 571\/2025 de 9 de abril), reforzaba la protecci\u00f3n de los usuarios de servicios de pago frente a fraudes digitales y obligaba a los bancos a asumir la responsabilidad por operaciones no autorizadas, derivadas de suplantaci\u00f3n de identidad, incluso si se utilizaron las credenciales del cliente cuando no logran prevenir operaciones sospechosas como m\u00faltiples transferencias en horarios inusuales por grandes cantidades, como sucedi\u00f3 en este caso.<\/p>\n<p>En aquel caso un cliente \u201csenior\u201d de Ibercaja fue v\u00edctima de un fraude inform\u00e1tico que combin\u00f3 t\u00e9cnicas de phishing y duplicaci\u00f3n de la tarjeta SIM, de forma que en una sola noche, los delincuentes realizaron 15 transferencias bancarias no autorizadas por un total de m\u00e1s de 83.000 \u20ac, de los cuales el propio banco \u00fanicamente logr\u00f3 recuperar apenas una tercera parte, con la particularidad de que semanas antes del fraude, el cliente ya hab\u00eda alertado al banco sobre mensajes sospechosos y cargos no reconocidos, sin que el sistema de seguridad del banco detectara ninguna anomal\u00eda.<br \/>\nLa reclamaci\u00f3n del cliente frente al banco prosper\u00f3 en todas las instancias y el Supremo sent\u00f3 un conjunto de conclusiones favorables al cliente bancario, reforzando su protecci\u00f3n, incluso si usan sus claves, debiendo de ser el banco quien demuestre que hubo consentimiento del cliente o que actu\u00f3 con negligencia grave o fraude, destacando que la entidad bancaria debe de tener un alto nivel de diligencia e insistiendo en que cualquier cl\u00e1usula que excluya la responsabilidad del banco ser\u00eda invalida.<\/p>\n<p><strong>III.- Y OTRA DE ARENA<\/strong><\/p>\n<p>Sin embargo, siguiendo el refr\u00e1n castellano que dice que <em>\u201cen casa del pobre, dura poco la alegr\u00eda\u201d<\/em> el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE) ha emitido recientemente una sentencia que parece dar marcha atr\u00e1s y reaviva la pol\u00e9mica en el sentido de que los bancos volver\u00e1n a la carga de alegar la \u201cculpa grave\u201d del cliente (ST TJUE de fecha 01-08-2025, asunto C 665\/25 \/ VERACASH).<\/p>\n<p>La resoluci\u00f3n confirma que los consumidores tienen derecho a recuperar el dinero perdido en fraudes con tarjetas de cr\u00e9dito y estafas bancarias online, pero introduce un requisito esencial: los afectados deben avisar de inmediato a su banco cuando detecten la operaci\u00f3n fraudulenta y parece ampliar el concepto de \u201cculpa grave\u201d que excluir\u00eda la responsabilidad del banco.<\/p>\n<p>La clave est\u00e1 en la diligencia del consumidor:<\/p>\n<ul>\n<li>Debe avisar \u201csin tardanza injustificada\u201d al banco de cualquier operaci\u00f3n sospechosa y actuar en consecuencia (bloquear la tarjeta\u2026), m\u00e1s all\u00e1 de que no se hayan cumplido los 13 meses previstos para la prescripci\u00f3n de la acci\u00f3n.<\/li>\n<li>No compartir contrase\u00f1as ni c\u00f3digos de verificaci\u00f3n.<\/li>\n<li>Conservar todas las pruebas del fraude (SMS, emails, pantallazos, movimientos bancarios).<\/li>\n<li>Presentar denuncia ante la polic\u00eda.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Exigir diligencia al cliente bancario tiene su l\u00f3gica. El principal efecto es su autotutela, evitando que se produzca el fraude o que sus consecuencias sean mayores.<\/p>\n<p>Cuanto antes se informe al banco de la incidencia sospechosa o del fraude (una vez consumado), mayores ser\u00e1n las posibilidades de recuperar el dinero (similar al \u201cdeber de rescate\u201d que se establece en materia de seguros), as\u00ed como que opere la polic\u00eda con id\u00e9ntica finalidad, incluso que se detenga al delincuente.<\/p>\n<p>Sin perjuicio de lo anterior, la sentencia tambi\u00e9n deja claro que sigue siendo el banco \u201cquien tiene la obligaci\u00f3n de probar que la demora en la comunicaci\u00f3n ha sido hecha con negligencia o de forma deliberada\u201d por el cliente, y que esta excepci\u00f3n debe de tener una interpretaci\u00f3n restrictiva.<\/p>\n<p><strong>IV.- CONCLUSION<\/strong><\/p>\n<p>Parece que nuevamente nos encontramos en el punto de partida de la cuesti\u00f3n: deber\u00e1n ser los Juzgados y Tribunales espa\u00f1oles quienes valoren en cada caso los hechos que determinen la presencia o ausencia de diligencia por parte del cliente que sea capaz constituir \u201cculpa grave\u201d suficiente para excluir la responsabilidad del banco, particularmente cuando nos hallemos ante operaciones de pago no autorizadas sucesivas en el tiempo.<\/p>\n<p>Tal y como terminan las buenas historias: continuar\u00e1\u2026<\/p>\n<p><strong>Josep Llu\u00eds G\u00f3mez Gus\u00ed<\/strong><br \/>\nAbogado &#8211; Profesor de Derecho Mercantil de la Universitat de Lleida UdL<\/p>\n<\/div><\/div><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:66.666666666667% !important;margin-top : 0px;margin-bottom : 20px;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {padding-top : 75px !important;padding-right : 0px !important;margin-right : 2.88%;padding-bottom : 0px !important;padding-left : 0px !important;margin-left : 2.88%;}@media only screen and (max-width:1024px) {.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:66.666666666667% !important;order : 0;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {margin-right : 2.88%;margin-left : 2.88%;}}@media only screen and (max-width:640px) {.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:100% !important;order : 0;margin-top : 0px;margin-bottom : 0px;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {padding-top : 0px !important;margin-right : 1.92%;padding-bottom : 0px !important;margin-left : 1.92%;}}<\/style><\/div><\/div><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-flex-container.fusion-builder-row-2{ padding-top : 0px;margin-top : 0px;padding-right : 0px;padding-bottom : 0px;margin-bottom : 0px;padding-left : 0px;}<\/style><\/div><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":1,"featured_media":21133,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[81],"tags":[],"class_list":["post-21126","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-juridico-zh-hans"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/21126","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=21126"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/21126\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":21138,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/21126\/revisions\/21138"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/media\/21133"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=21126"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=21126"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/zh-hans\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=21126"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}