{"id":23568,"date":"2026-11-13T12:50:10","date_gmt":"2026-11-13T11:50:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/?p=23568"},"modified":"2026-11-13T12:50:10","modified_gmt":"2026-11-13T11:50:10","slug":"tjue_phishing","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/tjue_phishing\/","title":{"rendered":"El TJUE refuerza la devoluci\u00f3n inmediata del dinero sustra\u00eddo mediante phishing"},"content":{"rendered":"<p><div class=\"fusion-fullwidth fullwidth-box fusion-builder-row-1 fusion-flex-container hundred-percent-fullwidth non-hundred-percent-height-scrolling\" style=\"background-color: rgba(255,255,255,0);background-position: center center;background-repeat: no-repeat;border-width: 0px 0px 0px 0px;border-color:#e2e2e2;border-style:solid;\" ><div class=\"fusion-builder-row fusion-row fusion-flex-align-items-stretch\" style=\"width:calc( 100% + ) !important;max-width:calc( 100% + ) !important;margin-left: calc(- \/ 2 );margin-right: calc(- \/ 2 );\"><div class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion-builder-column-0 fusion_builder_column_1_1 1_1 fusion-flex-column\"><div class=\"fusion-column-wrapper fusion-flex-justify-content-center fusion-content-layout-column\" style=\"background-position:center top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;background-color:#002169;border-width: 0px 0 0px 50px;border-color:#002169;border-style:solid;padding: 0px 0px 0px 0px;\"><div ><span class=\" fusion-imageframe imageframe-none imageframe-1 hover-type-zoomin\" style=\"max-width:400px;\"><img decoding=\"async\" width=\"2000\" height=\"2001\" title=\"phishing\" src=\"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing.jpg\" alt class=\"img-responsive wp-image-23573\" srcset=\"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing-200x200.jpg 200w, https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing-400x400.jpg 400w, https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing-600x600.jpg 600w, https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing-800x800.jpg 800w, https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing-1200x1201.jpg 1200w, https:\/\/www.cudosconsultors.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/phishing.jpg 2000w\" sizes=\"(max-width: 640px) 100vw, 2000px\" \/><\/span><\/div><\/div><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-builder-column-0{width:100% !important;margin-top : 0px;margin-bottom : 0px;}.fusion-builder-column-0 > .fusion-column-wrapper {padding-top : 0px !important;padding-right : 0px !important;margin-right : calc( 0.013333333333333 * calc( 100% - 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El banco debe devolver el dinero de forma inmediata y no puede retrasar el reembolso alegando que el cliente actu\u00f3 con negligencia grave. Esta circunstancia podr\u00e1 discutirse posteriormente, pero no impide la restituci\u00f3n inicial de los fondos.<\/p>\n<p><strong>El caso que ha dado lugar a la sentencia<\/strong><br \/>\nLa sentencia fue dictada por el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea el 15 de octubre de 2026, en el asunto C-70\/25, conocido como Tukowiecka. El procedimiento se inici\u00f3 a ra\u00edz de una cuesti\u00f3n prejudicial planteada por un tribunal polaco en un litigio entre una clienta y la entidad bancaria PKO BP S.A. La afectada hab\u00eda puesto a la venta un objeto en una plataforma de comercio electr\u00f3nico. Una persona que aparentaba estar interesada en comprarlo le remiti\u00f3 un enlace para confirmar la operaci\u00f3n. Dicho enlace conduc\u00eda a una p\u00e1gina que imitaba la web de su banco.<\/p>\n<p>La clienta introdujo sus credenciales bancarias en esa p\u00e1gina. El estafador utiliz\u00f3 la informaci\u00f3n obtenida para realizar una transferencia de aproximadamente 700 euros. La perjudicada comunic\u00f3 los hechos al banco al d\u00eda siguiente, pero la entidad rechaz\u00f3 la devoluci\u00f3n al considerar que hab\u00eda actuado con negligencia grave al facilitar sus datos de seguridad. Ante esta situaci\u00f3n, el tribunal polaco pregunt\u00f3 al TJUE si un proveedor de servicios de pago pod\u00eda denegar el reembolso inmediato de una operaci\u00f3n no autorizada cuando entendiera que el cliente hab\u00eda incumplido gravemente sus obligaciones de seguridad.<\/p>\n<p><strong>La devoluci\u00f3n inmediata y la responsabilidad final son cuestiones distintas<\/strong><br \/>\nLa principal aportaci\u00f3n de la sentencia consiste en diferenciar dos momentos jur\u00eddicos.<\/p>\n<p>En primer lugar, debe determinarse si el banco est\u00e1 obligado a devolver inmediatamente el importe de la operaci\u00f3n no autorizada. En segundo lugar, puede examinarse qui\u00e9n debe soportar de manera definitiva la p\u00e9rdida econ\u00f3mica.<\/p>\n<p>Seg\u00fan el TJUE, la posible negligencia grave del cliente no permite a la entidad bancaria suspender la devoluci\u00f3n inicial. El banco debe reintegrar el importe de la operaci\u00f3n de pago no autorizada inmediatamente y, como m\u00e1ximo, al final del d\u00eda h\u00e1bil siguiente a aquel en que haya tenido conocimiento de la operaci\u00f3n o esta le haya sido notificada.<\/p>\n<p>Una vez efectuado el reembolso, la entidad podr\u00e1 reclamar al cliente si considera que este incumpli\u00f3 deliberadamente o por negligencia grave sus obligaciones. Para ello tendr\u00e1 que acreditar que la conducta del usuario fue la causa de la p\u00e9rdida.<\/p>\n<p>La sentencia no significa, por tanto, que el cliente quede exonerado de responsabilidad en todos los casos de phishing. Tampoco establece que facilitar unas claves o un c\u00f3digo de confirmaci\u00f3n nunca pueda constituir negligencia grave. Lo que impide es que el banco utilice esa alegaci\u00f3n para retener inicialmente el dinero y trasladar al perjudicado la carga de iniciar un proceso judicial para recuperarlo.<\/p>\n<p><strong>La \u00fanica excepci\u00f3n a la devoluci\u00f3n inmediata<\/strong><br \/>\nEl art\u00edculo 73.1 de la Directiva (UE) 2015\/2366, conocida como PSD2, contempla una excepci\u00f3n concreta. La entidad puede posponer la devoluci\u00f3n si tiene motivos razonables para sospechar que el propio cliente ha cometido un fraude y comunica por escrito esos motivos a la autoridad nacional competente. Esta excepci\u00f3n debe distinguirse de la negligencia grave. Una cosa es que el usuario haya sido descuidado al proteger sus credenciales y otra diferente que haya participado fraudulentamente en la operaci\u00f3n o est\u00e9 intentando obtener una devoluci\u00f3n indebida.<\/p>\n<p>Por ello, una sospecha de negligencia grave no basta para retener los fondos. La sentencia interpreta conjuntamente los art\u00edculos 69, 73 y 74 de la Directiva y concluye que la controversia sobre la responsabilidad definitiva debe resolverse despu\u00e9s del reembolso.<\/p>\n<p>El TJUE fundamenta esta conclusi\u00f3n en el elevado nivel de protecci\u00f3n que persigue la normativa europea. Si el banco pudiera rechazar inicialmente el pago, ser\u00eda el consumidor quien tendr\u00eda que asumir los costes, el tiempo y los riesgos de una reclamaci\u00f3n judicial. El Tribunal considera que esta consecuencia restar\u00eda utilidad pr\u00e1ctica a la obligaci\u00f3n de devoluci\u00f3n inmediata.<\/p>\n<p><strong>Consecuencias para las reclamaciones por <em>phishing<\/em><\/strong><br \/>\nLa sentencia modifica de forma relevante la posici\u00f3n pr\u00e1ctica desde la que se tramitan estas reclamaciones. Ante una operaci\u00f3n no autorizada, el banco no puede limitarse a afirmar que se utilizaron correctamente las claves o que el cliente facilit\u00f3 un c\u00f3digo recibido por SMS.<\/p>\n<p>La entidad debe reembolsar primero los fondos. Si posteriormente considera que hubo negligencia grave, tendr\u00e1 que demostrarla y ejercitar la reclamaci\u00f3n correspondiente. Este sistema evita que la v\u00edctima quede privada del dinero mientras se discute una responsabilidad que todav\u00eda no ha sido acreditada.<\/p>\n<p>La aplicaci\u00f3n del criterio a reclamaciones anteriores deber\u00e1 analizarse individualmente. Ser\u00e1 necesario comprobar, entre otras cuestiones, cu\u00e1ndo ocurri\u00f3 la operaci\u00f3n, cu\u00e1ndo fue comunicada, si existe una reclamaci\u00f3n previa, si la acci\u00f3n contin\u00faa vigente y si ha reca\u00eddo una resoluci\u00f3n firme. No puede afirmarse de forma general que todas las reclamaciones rechazadas deban reabrirse autom\u00e1ticamente.<\/p>\n<p>En caso de sufrir una operaci\u00f3n fraudulenta, es conveniente comunicarla inmediatamente al banco por un canal oficial, bloquear los accesos afectados y presentar una reclamaci\u00f3n escrita. Tambi\u00e9n resulta aconsejable conservar los mensajes, correos electr\u00f3nicos, capturas de pantalla, registros de llamadas, justificantes de las operaciones y comunicaciones mantenidas con la entidad. La denuncia policial puede ser relevante, pero no sustituye la reclamaci\u00f3n dirigida al proveedor de servicios de pago.<\/p>\n<p><strong>Conclusi\u00f3n<\/strong><br \/>\nLa sentencia del TJUE refuerza la protecci\u00f3n de los usuarios frente a las operaciones de pago no autorizadas. Su principal efecto consiste en impedir que la invocaci\u00f3n de una supuesta negligencia grave retrase autom\u00e1ticamente la devoluci\u00f3n del dinero.<\/p>\n<p>La responsabilidad final del cliente podr\u00e1 discutirse con posterioridad y depender\u00e1 de las circunstancias del caso. Sin embargo, deber\u00e1 ser la entidad bancaria quien pruebe la conducta imputada y reclame, si procede, las cantidades reembolsadas. Ante una negativa de devoluci\u00f3n o una reclamaci\u00f3n anterior no resuelta, resulta aconsejable revisar la documentaci\u00f3n y valorar jur\u00eddicamente las posibilidades de reclamaci\u00f3n.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/infocuria.curia.europa.eu\/tabs\/document\/C\/2025\/C-0070-25-00000000RP-01-P-01\/ARRET\/328145-ES-1-html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong><span style=\"color: #000000;\">Enlace a la sentencia<\/span><\/strong><\/a><\/p>\n<\/div><\/div><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:66.666666666667% !important;margin-top : 0px;margin-bottom : 20px;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {padding-top : 75px !important;padding-right : 0px !important;margin-right : 2.88%;padding-bottom : 0px !important;padding-left : 0px !important;margin-left : 2.88%;}@media only screen and (max-width:1024px) {.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:66.666666666667% !important;order : 0;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {margin-right : 2.88%;margin-left : 2.88%;}}@media only screen and (max-width:640px) {.fusion-body .fusion-builder-column-2{width:100% !important;order : 0;margin-top : 0px;margin-bottom : 0px;}.fusion-builder-column-2 > .fusion-column-wrapper {padding-top : 0px !important;margin-right : 1.92%;padding-bottom : 0px !important;margin-left : 1.92%;}}<\/style><\/div><\/div><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-flex-container.fusion-builder-row-2{ padding-top : 0px;margin-top : 0px;padding-right : 0px;padding-bottom : 0px;margin-bottom : 0px;padding-left : 0px;}<\/style><\/div><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":1,"featured_media":23573,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[86,84],"tags":[],"class_list":["post-23568","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-juridico-en","category-news"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23568","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=23568"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23568\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":23580,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23568\/revisions\/23580"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/23573"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=23568"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=23568"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.cudosconsultors.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=23568"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}